PERANCANGAN KEWANGAN NAQLI DAN AQLI SIRI 10

Di dalam siri 9, saya telah mengupas tentang seorang pengembaraan muda dari Argentina yang merancang pengembaraan ke beberapa negara selama 4 tahun dengan menggunakan hasil wang simpanan beliau semasa bekerja. Persoalannya bagaimana kita perlu membina suatu belanjawan yang baik untuk kita mencapai cita-cita kita dan menjamin kehidupan kita pada masa akan datang.

 

Saya ada menelaah sebuah kitab bertajuk “Mendisiplin Jiwa” karangan Ibnu al-Jauzi (597 H) seorang ulama tersohor dari negeri Baghdad yang mengarang pelbagai kitab yang menjadi rujukan umat Islam. Di dalam kitabnya, beliau ada memberikan penerangan tentang bagaimana seseorang Muslim yang bijak harus mengurus pendapatan dan perbelanjaannya. Secara khususnya, pendapatan kita perlu melebihi dari apa yang kita perlukan iaitu kita perlu mempunyai lebihan untuk kita jadikan simpanan sebagai persiapan kepada hari-hari mendatang yang mungkin tidak selalunya cerah. Beliau menasihati orang Islam untuk menyediakan simpanan  untuk persediaan jika kita tidak boleh bekerja dan beroleh pendapatan jika di timpa sebarang masalah dan simpanannya boleh menampung kehidupan hariannya.

 

Ini termasuk jika, isterinya dikurniakan seorang cahaya mata, jika anaknya memerlukan perbelanjaan malahan jika seseorang itu ingin mengahwini seorang isteri, pendapatannya perlu dapat menampung segala keperluannya. Secara amnya, Ibnu al-Jauzi mengatakan bahawa pendapatan kita perlu melebihi perbelanjaan supaya seseorang itu boleh menyisih lebihan itu untuk menampung sebarang kekurangan semasa keadaan ekonomi yang tidak begitu baik.

 

Contoh suatu belanjawan yang boleh kita lakukan ialah dengan menyediakan penyata aliran tunai yang mengandungi kesemua aliran masuk dan keluar. Contoh item di dalam aliran masuk ialah gaji bulanan, pendapatan lebih masa, pendapatan dari perniagaan, pendapatan dari rumah sewa, pendapatan dari pelaburan dan lain-lain aliran masuk yang kita terima.

 

Sementara itu aliran keluar ialah semua perbelanjaan sendiri, perbelanjaan keluarga seperti makanan, pakaian dan pendidikan anak, pembayaran untuk takaful, pembayaran ansuran atau sewa rumah, bil utiliti, pembayaran ansuran kereta dan penyelenggaraan dan lain-lain aliran keluar.

 

Setelah kita menyenaraikan kesemua aliran masuk dan keluar, kita boleh mendapati samada kita mempunyai lebihan atau kurangan untuk kita membuat simpanan.  Ini adalah cara belanjawan yang biasa kita lihat. Contoh belanjawan adalah seperti berikut:

BELANJAWAN BULANAN DAN TAHUN 2017

ALIRAN MASUK

NOTA

BULANAN

TAHUNAN

Gaji

Pendapatan aktif 

3,800.00

45,600.00

Bonus

 Pendapatan aktif

 

3500.00

Tolak EPF

11% oleh pekerja

418.00

5016.00

Tolak Cukai

 

 

0

Tolak Zakat

Sedekah wajib

50.00

600.00

 

 

 

 

JUMLAH ALIRAN MASUK

 

3,332.00

43,484.00

 

ALIRAN KELUAR

NOTA

BULANAN

TAHUNAN

Belanja dapur

Perbelanjaan Rumah

400.00

4,800.00

Utiliti

Perbelanjaan Rumah

200.00

2,400.00

Telefon

Perbelanjaan Rumah

20.00

240.00

Internet

Perbelanjaan Rumah

40.00

480.00

Makan luar

Perbelanjaan Rumah

100.00

1,200.00

Pakaian

Perbelanjaan Rumah

 

1,000.00

Buku

Perbelanjaan Rumah

 

1,000.00

Personal Suami

Perbelanjaan Rumah

250.00

3000.00

Personal – Isteri

Perbelanjaan Rumah

250.00

3000.00

Ibu-bapa

Perbelanjaan Rumah

 200.00

2,400.00

Percutian

Perbelanjaan Rumah

 

500.00

Lain-lain

Perbelanjaan Rumah

100.00

1200.00

Takaful – Suami

Perbelanjaan Rumah

50.00

600.00

Takaful – Isteri

Perbelanjaan Rumah

50.00

600.00

Insurans Kereta & Cukai Jalan

Perbelanjaan Rumah

 

400.00

Penyelenggaraan Kereta

Perbelanjaan Rumah

 

1,000.00

Petrol

Perbelanjaan Rumah

180.00

2,160.00

Ansuran Rumah

Pembayaran Ansuran

1000.00

12000.00

Ansuran Kereta

Pembayaran Ansuran

400.00

4800.00

 

 

 

 

JUMLAH ALIRAN KELUAR

 

3240

42,780.00

 

 

 

 

ALIRAN TUNAI BERSIH

 

 

704.00

 

LEBIHAN BULANAN

58.67

 

Berdasarkan belanjawan yang telah dilakukan oleh individu tersebut, beliau boleh menyimpan hanya RM58.67 sebulan. Di dalam contoh di atas, sesuatu pendapatan dan perbelanjaan itu boleh di asing menurut kategori seperti pendapatan aktif, pendapatan pasif, perbelanjaan isi-rumah, pembayaran ansuran dan lain-lain lagi. Malahan pembayaran ansuran itu boleh kita pecahkan lagi kepada jenis pembayaran ansuran untuk aset dan liabiliti. Dengan mengkategorikan pendapatan dan perbelanjaan ini kita akan dapat mengetahui komposisi pecahan pendapatan dan perbelanjaan tersebut.

Di sini jika beliau ingin meningkatkan simpanan, beliau perlu samada meningkatkan pendapatan atau mengurangkan perbelanjaan. Jika beliau ingin mengurangkan perbelanjaan, beliau perlu menyemak menurut keperluan dan keutamaan sesuatu perbelanjaan itu. Apakah perbelanjaan yang boleh dikurangkan?

Walaupun ini adalah contoh belanjawan yang biasa kita gunakan, saya ingin mencadangkan suatu belanjawan yang lebih baik untuk kita mengurus kewangan kita. Belanjawan yang dicadangkan adalah berbeza di mana kita akan menolak simpanan dahulu dan selepas itu kita akan menolak perbelanjaan.  Formulanya ialah pendapatan tolak simpanan tolak perbelanjaan. Jika masih ada lebihan selepas perbelanjaan kita boleh tambah simpanan dan jika terdapat kurangan kita perlu mengurangkan perbelanjaan dan bukannya mengurangkan simpanan kita.

 

Di dalam siri ke 11 saya akan memberikan rasionalisasi kenapa kita perlu menggunakan kaedah yang dicadangkan untuk memastikan kita mempunyai simpanan yang konsisten dan memberikan contoh belanjawan yang sedikit berbeza dengan yang biasa kita lakukan.

 

BERSAMBUNG SIRI 11

 

 

DR. NURADLI RIDZWAN SHAH BIN MOHD DALI

Pengarah, Institut Pengurusan Harta dan Kewangan Islam (IFWMI)

Universiti Sains Islam Malaysia

Bandar Baru Nilai 71800

Negeri Sembilan.

Whassap: 011-14785422

 

Islamic Finance and Wealth Management Institute (IFWMI)
Universiti Sains Islam Malaysia, Bandar Baru Nilai, 71800, Nilai, Negeri Sembilan, MALAYSIA
Tel: +606-798 6442 / 6307  Faks: +606-798 6441